用保險捍衛個人資產 – 如何計算需求保額？
在前一篇文章：「台灣25~35歲的青壯年，超過六成沒買這張保單！偏偏這是人生中最重要的第一張保單」，提到風險規劃的四大手法分別是[移轉、承受、迴避、預防]，而保險屬於移轉手法的一種也是大多數人經常採用的方式，大至公司行號小至市井小民均可透過保險的模式來將財務損失降到最低。
在開始規劃之前，最重要的事情是瞭解需求與計算風險額度。保險是一種商業互助行為，隨著發生率與保障金額而變。要高保障金額相對來講要支付的費用自然一併提高，所以我們要先弄清楚的觀念是我們是要利用保險將風險移轉而不是利用保險來獲利。在此觀念的前提下適當的計算出所需額度，才能用最小的費用支出達到最高的保障效益。
而所有的保障都是以金額的形式來呈現，不同的風險類型需要用不同計算額度來檢視需求，才能避免意外發生造成巨大的財務缺口將個人一生辛苦累積的資產一夕之間化為烏有。
人生四大財務風險的需求估算
從人一生的角度來存在著五大狀態分別為「生、老、病、死、殘」，依保險需求的重要性排序則為「死->殘->病->老」，也就是說保障的第一要務是規劃死亡的風險其次是殘，病跟老是在之後再來規劃。各位可以想像一下，一個家庭財務最大的困境是發生在什麼時候？大多是家裡主要的賺錢支柱發生意外死殘的時候，這在許多社會新聞中都可以發現類似的狀況。
雖然我們都不樂見在家庭經濟負擔沈重的時候發生意外，有句話是這樣說的：「人無遠慮，必有近憂」，這是說現在所面臨的問題，都是由於之前沒有深思規劃的後果。同樣來講，今天若未對將來的可能財務風險做出長遠規劃，未來必要面臨苦果。
為方便理解，將四大風險的金額概估規劃整理如下表：
PS:個人儲蓄準備與投資不列入其中
以30歲剛建立家庭有600萬房貸壓力且有一位剛出生的小孩與父母要照顧的成年人來看，死亡險的預估需求如下：
估算一：房貸 + 教養費 + 父母奉養金模式
-房貸：600萬
-教養費：500萬 *1
-奉養金：200萬
合計： 600萬+500萬+200萬 = 1,300萬
估算二：年支出 X 10
家庭計算年支出（含房貸） = 5萬/月 X12 X10 = 600萬
從上述計算來看，最低需求為600萬的死亡保障。在這個部分來講，就可以透過定期壽險或是意外險來買足。而我們可以比較一下利用壽險或是意外險兩者的費用差異大概是多少：
PS: 費用以同一保險公司查詢所得
從費用中，可看到相同保額，費用卻差了三倍。以30歲來看，發生疾病死亡的風險不高但意外死亡的風險卻很高（騎機車上班或是長途開車）。同樣發生死亡風險，透過意外險的保單可以獲得高保障低費用的效果且意外險除了死亡全額給付外，若因傷致殘時會依照殘廢等級表賠付一定比例的金額，對財務打擊最大的兩大狀態「死 & 殘」都保障到了，所以才會說意外險是人生最重要的一張關鍵保單。
若要規劃足夠的殘廢風險保障，意外險要買到二倍的額度對於資產累積剛起步的成年人來講也不至於負擔過重，每位讀者朋友都應該立即拿出自己的保單來看看是否有為自己準備了一張便宜又大碗的意外險的保單。
讀者可以輕易的從上述的表單與計算中，計算出自己所需的額度範圍。瞭解保障需求種類與額度大小後，要有效的利用保險來移轉風險就不是一件太困難的事情了。
本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室
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