提前退休是很多夢職場奮鬥的理由，原因不外乎職場上許多的紛紛擾擾讓人萌生退意或是身體開始有些狀況趁著有點積蓄身體還健康的時候早點離開，換來另一段人生規劃。有人認為說退休是從職場離開，我倒認為是轉換人生的另一條跑道。只是選擇做哪種工作型態，認識一些朋友早已從職場退役下來但並不是因此清閒而是將經歷轉為追求其他體驗，在有限的人生中做不同的美夢。
近期被推撥到一則訊息有位台灣女孩在很年輕的時候（33歲）便存足退休金全家跑去環遊世界，所運用的工具是 ETF 配置 與 4%法則。這配置觀念有值得學習的地方，我們將這兩個部分拆解跟各位聊聊：
ETF 配置
首先是 ETF 配置 – 90% ETF 股市 + 10% ETF債券 。所選擇的是以美股市場為主
它具備幾個特色
1.不用選股，完全排除個股風險與市場技術線型風險
2.本身就是一個投資組合
3.極低的管理費，排除經理人 Alpha 數值的偏差問題
投資人不需要透過選股就可以獲得市場的整體報酬，是個理想的投資標的。採用資產配置的模式基本上排除爆賺的可能性換來極度的穩定特性。美股ETF有部分採用季配息的模式，可透過不同ETF配息時間差創造出月收入的模式。
投資有個概念：
1.想短期賺大錢：重壓個股
2.想穩定長期獲利：重視投資配置
文中的範例屬於後者，藉由本身的高度儲蓄+投資配置穩定增長達成最終目的。以身邊為例，重壓個股賺大錢的沒見過，虧光的很多。透過資產配置達成財富目的的倒是很多，我認為透過資產配置達成目標是個無聊的方法，但這是真正有效的方法，也是股魚所奉行的準則。
4%法則
另一個部分則是 4%法則，這是由麻省理工學院學者威廉．班根（William Bengen）在1994年提出「4％ rule」，先解釋一下這個不是存4%的錢，而是用4% 計算需要的退休金數額。
步驟如下：
1.透過記帳將每年的支出金額記下估算退休後的花費數字（假設80萬）
2.4%退休金計算： 年花費 / 4% = 必要退休金數字
3.以範例計算： 80萬/0.04 = 2,000萬
提醒一下，這個準則是必須搭配一個退休投資組合才能達成。如果只是純粹的每年只花費4%而沒有退休組合的輔助，仍是有花光的一天。
聽到2,000萬 大概很多人都崩潰了，要存2萬都很想哭了，2,000萬離我好遙遠啊。想加速完成這個是需要很多要件搭配而成，以該文為例，拆解給各位參考：
1. 夫妻共同努力儲蓄，儲蓄率高達60%以上
2. 共同努力工作，在職場上逐年提升薪資水平，加速資產增長
3. 運用72法則，讓資產擴增速度加快
4. 4%法則 計算退休金金額，設定明確財務目標
5. 運用不選股的 ETF 工具 加上股債配置，創造現金流量與增值空間
想要更加速的話，存股則是另一種選擇
更重要的是要有學習投資理財的心，放下一切「都不可能」的成見。想想人家是怎麼達成的，當動心起念開始執行時，一切都將化為可能。
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