遠見雜誌與104人力銀行,前陣子發佈退休調查資料
裡面提到退休年齡與退休金準備問題
引人注目的退休金數字預期達2000萬
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那2000萬退休金夠不夠呢?
事實上就退休數字來看也是呈現逐年通膨的成長
我記得初入職場的階段,媒體統計數字是這樣的
500萬:普通退休生活
1000萬:有品質退休生活
1500萬:富裕的退休生活
而在如今的定義上
似乎當年的1500萬連普通退休生活都沒辦法了
我認為資料調查的時候,可能忽略了一件事情
受調查的這個人有沒有瞭解財務缺口在哪邊
退休數字是他的感覺還是精算後的結果?
這會使數字的落差極大,靠感覺的退休數字
會當下的環境而異動,情緒恐慌時數字就會高
這數字就會與事實偏離
另一方面來講,退休金的準備方式也會改變數字的看法
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以純粹存款提領來看,只出不進:數字準備高
以投資組合配息來看,股利孳息:數字準備低
財商的想法會影響對退休金數字的看法
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我以近期的統計資料來解釋這個問題:
若是只用存款支付退休生活所需
依據退休協會的統計資料指出,退休後月支出約在5萬
數字含餐飲、休閒與醫療(不含房租、房貸、車貸)
若是年輕時沒買房,老後只能租房(平均月租金1.5萬)
那退休金至少再多準備1.5萬到 6.5萬
那以65退休、餘命83歲來看,要支付18年
一年60萬、18年則為1080萬(若無房則為1404萬)
中間不能生大病,不然準備數字會不足
後期不能活太長,不能存款會用光

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那如果有財商,瞭解各項資源並事前規劃
退休後勞保、勞退金:26,446 (理想狀況)
財務缺口:5萬-2.64萬 = 2.36萬
建立4%永續提領部位: (2.36萬*12)/4% = 708萬
我們只要找到穩定配息的4%以上的投資組合
加上在職期間穩定的累積勞保勞退部位
那麼退休金的準備就會大幅降至708萬
而且就算年紀超過83歲也不用擔心帳戶空空
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一個準備金高、存款可能會用光
一個準備金低、部位永續提領、之後還能讓兒女繼承
後者真正做到財富傳承
不僅不會連累子女還能給出一個良好示範
這就是學習投資理財、瞭解財商的差異性
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