沒錢怎麼開始投資呢?

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沒錢怎麼開始投資呢?

老師請教一個問題,若想要投資卻沒有錢應該要怎麼辦?類似這樣的問題經常會出現在課程中場休息時間與學員閒談時被提及,而我通常的回答都是:[你有儲蓄的 行動計畫 嗎?]。[老師甚麼是 行動計畫 ,儲蓄不就是每個月有剩餘的金錢存在戶頭裡面?] 學員疑惑的問道。

 

行動計畫 是一種事前承諾

這當然是不一樣, 行動計畫 顧名思義便是在行動前事先規劃的一項活動而我們只是執行裡面的內容,以心理學的角度來看這屬於一種事前承諾的形式,當我有了一個事前承諾要完成內容時,下意識裡會改變我們的行為模式來達成目的。

而我們來比較一下兩者的差異,舉剛剛的儲蓄例子來看:

  • 學員做法:每個月有結餘時,存進特定的戶頭內
  • 行動計畫:每個月固定要儲蓄一定比例到指定戶頭內

兩者乍看之下,似乎沒甚麼兩樣。但主要的不同在於承諾一定比例的金額,這跟每月有結餘時存入有極大的差異性。

-每月結餘: 被動的做法,若是遇到月光族則該做法的成效為0

-每月固定: 強制主動的做法,要求每月一定的比例金額存入戶頭,可確保戶頭

金額逐月增長。若想要更進一步的話,可改成每月收入入帳時先提

撥一定比例至指定帳戶,這是一種先支付給自己的概念。

我們通常花很多時間來討論理財的做法,大多是著眼在手中現有的資金該如何有效分配但卻忽略了每月固定收入也屬於一種資源,當然也應該要合理的分配運用。計畫性儲蓄是一種絕佳的理財方式,可以考驗投資人否有紀律的執行計畫,更重要的是這是一種創造資金的做法,想要投資就必須要有資金而資金最穩定的來源便是每月的收入,那麼透過每月的收入來累積資金是每個人都可以做到的事情。

 

收入不同,儲蓄比例也不同

而一般來講,會建議將收入分配計畫區分成固定收入與分紅收入這兩個部份來看待。在一開始執行儲蓄計畫時,可以先從將固定收入的10%存入指定戶頭內,執行一陣子後依據個人的開支狀態來調整比例,這裡有個大原則那就是只能高於10%,不能越調越低。依據台灣家庭儲蓄比例數據得知,每個家庭平均可以儲蓄的資金比例約在所得的18~27%之間,雖然這數據每年都會變動但可以得知提撥收入10%並不是很高的門檻,應是容易達成的數字。而在分紅部分則是建議50%的比例作為儲蓄的資金。為什麼要採用這麼高的比例呢?這有兩個原因:

  1. 在我們的潛意識中,固定收入與分紅收入是放在不一樣的心理帳戶中,固定帳戶容易被制約控管而分紅帳戶則容易被拿來做為自我獎勵的用途,故這部分一不小心就可能花個精光,特別是領到分紅的時間點多是落在歲末的時節,面對諸多的促銷活動,一不小心就會保持不住。
  2. 避免生活的水準被快速的拉高。俗話說由儉入奢易,由奢入儉難,人的天性裡就是有避開痛苦追求享樂的基因存在,將高比例的分紅納入儲蓄當中,可以有效的避免生活水準被一下子拉高便回不去原來的窘境發生,只要手中的剩餘資金不多時便不容易受到外界的誘惑。這就像是每天習慣大魚大肉後,要改回吃清淡的便當便會有點痛苦的道理是一樣。

 

每月累積成就感

此外,透過每月的帳戶資金的檢視,只要發現帳戶的金額每月一點一滴的增加,可以累積個人對於該計畫執行的成就感進而強化持續進行的動機。一般來講並不建議透過分紅獎金直接作為投資資金的做法,因為這樣的過程沒有點滴累積的成就感對於金錢的風險意識也就會跟著下降,對於後續的投資資金部位的控管有不利的影響。

投資需要資金,而資金來自於儲蓄,沒有儲蓄的過程自然無法累積資金來進行下一個階段。學生需要透過儲蓄來完成出國遊學的夢想、創業者需要透過儲蓄來找到第一桶金,那理財投資自然也是不例外。下次再問沒錢投資該怎麼辦時,不要懷疑拿出一個筆記本與準備一個儲蓄用帳戶,寫下每月的準備要儲蓄的收入比例的 行動計畫 ,不要覺得儲蓄很痛苦。萬事總是起頭難,茂密的樹林也是緣於許多的種子不斷的成長茁壯所造就出來的,將每一筆資金都視為是財富的種子,透過點滴累積為自己植出一片茂密的樹林吧。

本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室

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