不要被 業務話術 騙,一張速算表找出 保險缺口

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我們從一些保險發展中心資料中可以得知跟國外相比,台灣每個人身上平均有2.3個保單,而買這麼多保單原因的背後不外乎想補足 保險缺口 且是一種對家人的保障、遺產的規劃或是投資用途。但無論是哪一個千萬不要忘記了保險的初衷是透過機制用眾人的力量來協助發生困難的人是一種互助的機制。演變至今,除了互助之外又延伸了許多附加的功能性。

保單這種東西每年都會因應法規的變化與利率的調整,不斷的出現各種不同範圍定義的商品。像是醫療類險又有分成住院日額、實支實付、重大疾病、重大傷病、癌症等不同分類,那每個人需要的就是盤點個人最可能發生的狀況來購買相對應的險種。

算 保險缺口 ?保單健檢有利益衝突問題

通常來講,保單很多張跟保障足夠是兩回事。同一類型的保單買很多只是提高狀況發生時的理賠金額並不是全面的涵蓋可能風險,另外一種更悲情的狀況是買了一堆保單結果都是投資型保單,出事情時根本沒有保障的效果。所以花點時間來盤點自己的保障內容是重要的功課。

一般人最常做的事情就是將保單交給保險業務員請他們代為檢視是否有缺口,但下場經常是保單體檢完後保單數量又開始增加,鮮少遇到業務員幫忙刪減不必要的內容。這原因也很簡單,賣保單才有佣金收入,刪減不必要的內容要另外跑流程對收入沒有幫助,在一個利害衝突的狀態下,想辦法在保單健檢過程中多賣一點保單給你才符合利益原則,在一波又一波的 業務話術 下,一個沒把持住手中的保單又莫名其妙多了一張。

那這樣豈不是不能健檢保單了呢?當然不是這樣,我們可以透過自製的保障分析表來將保單的保障範圍一一列出,逐一檢視自身的 保險缺口 在那邊,看缺口在那邊就補那邊,不用過度依賴業務員的協助。其實不管是哪種理財性的商品都要有這樣的認知,自身要培養一定的認知能力,才不會被業務員牽著鼻子走。

一張表健診 DIY ( 檔案下載:https://goo.gl/imhzsD )

開始健診前,我們先瞭解一些基礎數字來幫助我們判斷保障金額夠不夠﹑保險缺口 有多大。一般來講,保險的目的是補足缺口,常有人開玩笑說:「錢若夠應付風險的話,根本不需要買保險」,乍聽之下很有道理,但是你要怎麼判斷意外時手中的錢夠不夠用支付呢?另外一個問題是,支付完後還夠其餘的用途需求嗎?對於富豪來講,的確是沒有常見的醫療險之類的需求,因為醫療的支出相對餘個人資產而言佔比不高,這樣當然是沒有購買醫療保單的必要性。但一般人來講,一次的醫療住院對於家庭的打擊並不算輕,適度的安排保障規劃仍有其必要性。

以各種保障規劃額度來看,可參考下表數字:

保險缺口將數字列出後,在利用「保單自主健診表」將保單內保障項目填入(市面上的保單名稱雖不相同,但同類型保單的理賠項目用語均類似,可自行判別並填入),最後加總起來後就可以找出目前個人所擁有保障,是否與個人期待相符。

保險缺口 估算表檔案下載:https://goo.gl/imhzsD

以上表為例:假設王小明,在年輕時投保了醫療與意外險,在中年之際想重新調整保單內容。將原有保單項目填入表格中檢視,發現在在醫療方面當初的保單並沒有包含門診手術需考慮手術醫療部分是否需要補強,或是原有的疾病醫療加上實支實付的額度已足以涵蓋這部分風險。

但在意外險的部分,自身尚有1,000萬的房貸需要支付額度方面卻只有300萬明顯不足,這時候就需要考慮提高意外險額度,再隨著每年剩餘金額多寡逐年往下調整額度,才能確保若不幸發生意外時能留給家人足夠財務支持。

此外像是癌症險、重大醫療險等,都可以利用表單來檢視自身的 保險缺口 有多大。尚未投保的朋友也可以將有興趣的保單填入表格中自行規劃想要的範圍與額度,這樣在跟保險業務員洽談時就能有一個清晰的輪廓,不會讓自己被業務員的 業務話術 牽著走囉!

本文同步刊載於 商週 – 股魚不看盤投資專欄

延伸閱讀:
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2.意外險 – 人生財務的第一張關鍵保單
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