積極理財不如先打消非必要性...

積極理財不如先打消非必要性債務

積極理財不如先打消非必要性債務

「債務」對於許多人來講不見得是個受歡迎的名詞,事實上除了債主之外,這個名詞的負面意義多過於正面意義。從踏入社會開始工作,我們都無法避免的必須要去面對這樣的問題。甚至於有部分人在求學階段因為經濟因素而不得不背負起學貸的壓力,債務本身算是一種壓力來源有人會因為債務而激發向上的力量有人則是相反,當然這部分算是因人而異。

 

生活中無處不債務

生活中存在大大小小不同的債務,舉凡學貸、車貸、房貸、二胎、信貸、信用卡、支票貸款等,只要有「先享受後付款」性質的事務大多有債務的陰影存在。當然這些貸款本身並不全然等值,經過一番分類過後還是可以區分出消費性與資產性貸款的差異。而我們將上述簡單的分類如下:

在上述中比較有爭議性的在於「車貸」為何屬於消費性貸款?這跟一般人的認知上產生差異。就理財的講度來看,資產意指「能帶進收入、隨時間增加價值者」、消費則是「無法創造收入、拉大財務缺口者」。當消費者買進新車後多有落地折價的心理認知也就是說買進的當下若要立即轉手已經賣不到原本的價位且隨著時間過去,價位只會往下走不因時間而增值且持有其間需要負擔保養與稅金支出。車子的擁有者除了車行外,多以自用居多無法創造收益。

房屋貸款一樣是需要保養與稅金支出,但關鍵性的差異在於房屋有極大的機會隨時間增值且透過出租能為持有者帶進收益。所以理財書籍多認同房屋貸款而不建議汽車貸款的原因在此。當然,擁有汽車的便利性與提升家庭幸福價值的部分是難以取代,只是在觀念上必須要先弄清楚哪些是資產性與消費性的差異。

 

償債有順序,消費性貸款優先處理

既然生活中有如此多的債務需要處理,那到底是該優先處理那個部分呢?相信這是大多數人普遍的疑問。處理債務的大原則就是「不要當個鴕鳥埋起頭來」要積極面對,麻煩事不會因為不理會就自然消失反而會因為不理會而更加擴大。何況債務本身有利息的機制存在,不理會的後果就是有朝一日利息會超過本金。在早些年的卡債風暴其根本的原因是消費者過渡使用最低還款機制,造成本金在高額利率(>18%)條件下持續滾息,使得償還條件越滾越多直到消費者無力償還時終造成了喧騰一時的卡債風暴,時至今日仍有人努力工作只為還清當時的債務。

18%的複利到底有多恐怖呢?可透過下表來看看(假定以債務為10萬元):

約4年左右整體債務就會提高近1倍的水準,此僅為債務本金不增加的狀況。當時實際的狀況是利息增加的同時消費者仍未改變使用習慣使得本金持續增加,最終造成難以負擔的債務壓力。

從卡債的案例中來省思就可以得到一個償債的重要概念:利息高的先處理並依據是否有抵押物決定優先順序。

償債的順序原則:

  1. 高利息
  2. 無抵押物
  3. 消費性

將常見的債務標上處理順序後如下表所示:

除了債務優先順序外,「集中消除單一項目」也是重要的原則。擁有一堆的債務容易造成壓力與情緒煩躁,單一項目集中處理可以為自己創造出完成任務的滿足感,人活著就需要完成的滿足感來激勵自己持續向前,在新的一年開始在拿到獎金規劃理財運用的同時,不要忘了整理一下手上現有的債務狀況,依照上述的項目與原則逐一處理。理財意味者處理財務,處理債務也是一種良好的理財手段喔。

本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室

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