用記帳抓出財務紅字

用記帳抓出財務紅字

用記帳抓出財務紅字

許多人想要透過理財投資的手段來達成內心對於未來的期待,要開始起步的時候看看自己帳戶內的金額,每個月存下來的資金有限又覺得阮囊羞澀。想要起步又受限於資金不足陷入尷尬的局面當中。總希望在歲末年終的時候能因為工作努力的關係獲得一筆豐厚的獎金來來啟動自己的理財第一步。

我在聽過許多人在一開始時的想法後,為這件事情給了個結論。這些想利用獎金來啟動理財作為的人終究會發現這只是個人一廂情願的想法並不切實際。

這其中有幾個狀況:

  1. 要等到有大筆獎金才開始。
  2. 沒有弄清楚個人財務現況。
  3. 大多沒有記帳的習慣。

在常見的順序中多是從抱怨無財可理開始,等進一步討論時才發現原來是根本搞不清楚自己的錢跑哪裡去了,總認為收入增加了自己的財務問題自然會得到解決。

 

老鼠圈裡轉啊轉

這讓我想起來理財現金流遊戲的初始設定,初次玩現金流遊戲的時候,每個人都可以選擇一個職業作為初始,醫生、工程師、護士、水電工、律師等,不同的職業之間最大的差異就在於起始設定,醫生的收入最高但周邊的負擔支出也高、而水電工的收入相對最低但周邊支出也低。

遊戲的最終目的是被動收入超過主動收入進而脫離老鼠圈的狀態(在圈圈內不停的奔跑,暗喻現代人收入與支出總是打平,只能不停奔跑維持生活),一開始直覺認為若是從高收入的醫生開始贏的機會應該會比較高。這個邏輯很簡單,高收入等於有較多的資金餘裕可以進行投資,但實際遊戲時才發現高收入背後的高支出讓結餘的狀態並不如預期。

高收入的背後會因為想要較佳的日子使得所負擔的支出與債務也較高,這頗符合現代實際狀況。人的收入一旦提升之後就會想要更光鮮亮麗的生活形態,一樣是食衣住行就非得要吃的更好、穿的更好、住大的房子、開豪華房車。提高支出的結果就是背負的消費性貸款增加、每月的支出金額增加的幅度正好吃掉薪資上漲的幅度。這一來一往之間,實際的財務狀態仍停留在原點。

遊戲中,選擇高收入的族群並不會因此增加獲勝的機率。反倒是收入較低且支出較低的角色,獲勝的機率會高些。這是由於較低的支出代表該角色需要較低的資金部位便可以跳出老鼠圈。

用實際的數字來看,若低支出家庭每個月所需的生活資金為3萬元,那每年需要的資金額度為3萬X 12個月 = 36萬元。若假設建構每年現金配息率5%的投資組合,則投資部位僅需要 720萬。若是高收入家庭每個月的所需的資金為10萬,在相同條件下需要的投資部位為2,400萬。

製表:股魚 (假設投資部位累積的方式為每月的結餘資金)

從數字中的比較可以得知,以達到相同的財務效果來看,高收入不見得有利。若能將支出的數字給予縮減高收入就變成是優勢條件。由此看來,如何有效的降低支出會是掌握個人未來的關鍵因子。

 

減少支出有效降低投資需求

而從過往的經驗中,想要有效的降低個人支出的首要工作便是建立個人的金流知覺。簡單來講要搞清楚每一分錢到底花到哪裡去了,是否有過度集中某種項目進而檢討刪減的可能性,這是硬功夫不能偷懶的。

我們內心都會有個及時行樂的小聲音鼓勵我們追求當下的享受,遠離不愉快。記帳本身不會是種愉快的行為,當我們發現自己可能入不敷出的時候,腦中立即浮現享樂的場景遠去,自然對於記帳唯恐避之不及。但記帳是數字的紀錄、花費的紀錄也是真切的檢討,想要獲得怎樣的未來生活就要在現在播下適當的種子,等待來年大樹成蔭躺在樹下享受息息涼風。

這是一種基本功,記不了帳、存不了錢的人,談什麼理財都是白費力氣。在這歲末年終之際,與其還在想個獎金入袋後開始理財,倒不如先去買本記帳本下定決心認真記下每筆支出,從中檢討出不必要的支出花費,來降低支出水準才是一條簡單有效的理財途徑。

本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室

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