浮出你的數字感 – 抓出財...

浮出你的數字感 – 抓出財務的「 拿鐵因子 」

浮出你的數字感 – 抓出財務的「 拿鐵因子 」

人的生活總是與金錢交錯在一起,任何一種行為任何一種慾望無一不需要金錢的支持。但我們總是在不知不覺之間,讓財富與自己擦肩而過。像是之前一直流傳的「拿鐵因子」理論便是透過每天省下的一杯咖啡錢經過時間複利的累積最終可以產生的效應。該理論所講到的是每天省50元、假設找到年複合成長率為10%的財務工具經過40 年後,你猜猜看可以變多少錢? 100萬?200萬?300萬?都猜錯囉。答案是「948萬」一個接近千萬等級的數字,在台灣有多少人在退休之際,可以擁有千萬等級的流動資產(扣除房地產後)呢?

這個拿鐵因子的案例就是在告訴我們眼前一點點看似微不足道的小錢,經過適當的時間與財務工具選擇最終產生的威力相當驚人,提醒所有的朋友不應該因為小錢就輕忽了未來的價值。然而這個論述會有三個問題:

  • 時間: 40年
  • 工具: 10% 年複合成長率的財務工具
  • 資金: 每天省一杯咖啡錢

這三個東西中,你覺得那個因子最困難?稍有理財概念的朋友多會選擇第二個選項「10% 年複合成長率的財務工具」,這本身就近乎視一種理想性的狀況才有的結果,而實際的投資工具要能創出穩定的高報酬率需要投注大量的心力與一點運氣。故我們在市場上最常發現穩定的財務工具通常報酬率不高(1~3%之間),高報酬率的工具(5%以上)通常不穩定。可是要獲得理想的財務結果則追逐高報酬是一條不得不行的道路,坊間大量的理財書籍不也是這樣的教育我們?

 

直覺答案不一定正確

但就筆者的實務經驗而言,這種直覺性的答案不見得正確。投資人應該將這三個東西排序後,再重新思考一次才行。若我們將這三個東西依據順序性來分類,會發現時間是一種絕對性的條件已經無法改變,若是起步的時間比較晚那就只能在報酬率與資金兩個方面的著手。

而工具與資金這兩個選項來看,則是資金的優先性高於工具的選擇。簡單來講,沒錢的時候就算有在好的投資機會也與你無關,資金就是一把鑰匙讓你可以有機會進行選擇。就像是2008~2009年的金融風暴,不論是從技術面、基本面都是絕佳的買進機會,但就算知道機會絕佳若手中沒有資金也只能望門興嘆。所以怎麼儲備資金這件事情會比學那個工具要來的重要許多。

 

如何找錢出來存很重要

然而,資金的儲備看似一個簡單的道理,實則困難。首先,必須要先有數字的概念瞭解自己的缺口後,資金的儲備流程才會啟動。就如同拿鐵因子講的是每天少喝一杯咖啡就可以每天省下50元,不過要說服自己省下50元卻不容易。因為這必須要犧牲口慾上的享受。只有當我們理解到現在省下的金錢對於將來有助益時行為才會發生改變。故理財的重要工作是省下資金,而省下資金的前置工作則是建立對於金錢流向的數字感。有了金錢的數字感後,就可以發現自身的金錢是否有過度集中於特定領域的跡象,進行從該領域中來思考是否可以進行調整來產生多餘資金進行理財的規劃。

要建立金錢流向概念最好的工具就是紙本記帳本了,使用記帳本將自己的金錢使用的習慣記錄下來,累積至少一季的時間就可以抓出個人大多是將金錢用在那個方向進而檢討這樣的使用方式是否允當是否需要調整。每天省下一杯拿鐵只是一種具體的描述手法,讓我們動手記下自己的用錢習慣就可以快速的找出在食衣住行育樂中各面向的「 拿鐵因子 」囉!

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