多帳戶打造理財 現金流

多帳戶打造理財 現金流

多帳戶打造理財現金流

在一個理財行為裡面,我們多傾向於將資金統籌在帳戶內做出集合應用。像是夫妻結婚之後會討論是否建立家庭帳戶把每月的所得收入撥到該帳戶內,統一來支應日常支出與家用品的購置,甚至於結婚初期房屋頭期款的儲蓄。這樣的行為初衷利益良善,因為剛成立家庭之際,雙方的年紀與工作資歷尚淺,收入有限。若是資金分散給各自管理,較不容易達成儲蓄的目的。

但是帳戶合流也造成另一種問題:「資金用途錯置」。用個簡單了例子來講,將日常花費、家庭保險資金、頭期款儲蓄等,通通混在一起時較不容易在運用的當下分清楚差異性,只會看到總金額是否足夠而忘記每筆資金應有不同用途。

 

資金運用錯覺造成過度投資

曾經遇到一位女性朋友,寄來一封信件。裡面談到因購買某檔飆股初購入之期,享受到短期上漲超過10%的甜蜜滋味後便將更多的資金投入在該檔個股當中,沒想到股價卻在一夕之間出現大幅下滑的走勢,不到一週時間連本帶利都吐了回去,還大幅傷了帳戶資金,原本打算存來給子女念大學的經費損失將近一半之譜。這件事情不敢告訴自己的家人,因擔心會受到先生的責罵,自從轉盈為虧之後一直食不下嚥,想詢問該如何是好?

對方有些問題,急切想知道答案:

  1. 個股是否會出現轉機?
  2. 現在該怎麼做,能不能拿回本金?

股票市場的買賣不是詐欺,是一場你情我願的買賣行為。個股是否短期一定會出現轉機讓股價回復原有水準,這大概只有神跟騙子可以回答。在多數的時候,股票市場短期的走勢都是難以預測必須要謹慎的管理資金風險,在當下只有認賠賣出與繼續持有承擔波動風險,這兩種選項而已。就實際而言,多會傾向建議賣出,主要的原因是該筆投資已經造成心理強烈負擔甚至於影響到日常生活,需要當機立斷處理,才能恢復原有的生活秩序與面對虧損結果的勇氣。

而我們在詢問該為女性朋友為何會有過度投資現象時,也發現到是由於家庭內的資金是儲蓄在一個帳戶內,當時只看到還有多少錢可以投入,等虧損時回神一看這才發現已經動用到不該使用的部位。這樣的情況是可以透過帳戶切割管理的方式來避免。

 

專戶專用,保障資金用途不混淆

我們可將這樣的手法分成短期資金切割與長期資金切割兩種方式,短期資金可定義為每月日常支出類、長期資金則是需要一定時間的累積的部位,像是旅遊基金、頭期款、留學基金等。

短期資金可利用像是隨手可得的信封袋,分成兩個信封袋:

  • 日常支出用:統計每月的支出項目後固定將現金領出放入袋中,舉凡已知費用項目的食衣住行娛樂都從該部位來執行計畫性支出。
  • 非固定性支出:月初時與家人討論本月可能需要購置的物品,像是家電用品、修繕用品、短期旅遊計畫等都事先規劃可能金額來避免意外性的消費。

長期性資金則是利用獨立帳戶來管理,一個用途就開設一個帳戶,不可混用。每月一旦有收入時便第一時間將資金撥入到裡面去。而另一個小秘訣則是取消轉出功能,讓該部位呈現只進不出的狀態,避免被一時的慾望沖昏頭而動用到長期性資金。

整個概念上,可以參考下圖的示意會更加的清楚:

圖:股魚繪製

一旦資金被管理成數個帳戶後,在運用上自然就不會有混淆的情況。加上帳戶的資金因轉帳功能取消造成只進不出的流動方向,就可以避免類似上述案例中連同教育基金都被挪用去投資的狀況。

理財本身就是一種資金流動性的管理,如何讓資金配置在正確的位置發揮效用是個值得深入研究的課題。透過帳戶分割管理的模式,能夠有效畫出資金的分界避開其他運用行為的干擾,不妨現在就打開帳戶與家人討論資金用途,為自己的家庭資金重新規劃出獨立自主的運用空間。

本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室

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