儲蓄很困難?幾個小方法提振...

儲蓄很困難?幾個小方法提振成功率

儲蓄很困難?幾個小方法提振成功率

現代人常將「投資理財」這個字眼放在嘴邊,彷彿不沾到一點邊不瞭解一下就不像是都會現代人一樣,這個狀況有多嚴重從超商的雜誌架上滿滿的理財相關雜誌就可以一窺究竟,甚至更進一步的還推出相關的認證考試制度來滿足大眾。

先姑且不論熱中理財這件事情的對錯與否,也先不管到底吸收到的是理財、投資還是投機,回到最源頭的問題應該是要先有資金才能開始談投資理財對吧?在外面授課的過程中,經常遇到學員詢問一個問題:「沒有錢要如何理財?」。這個問題就像是雞生蛋還是蛋生雞的狀況,到底是先有雞蛋才孵化出雞還是先有雞才生下雞蛋,這個問題早已爭論不休但始終沒有明確結論。

 

有資金才能踏出第一步

但放在投資理財上要如何有資金來踏出投資的第一步才是人們應該優先考慮的問題,不妨將這個問題切割把理財視為是一種觀念作法,而將資金視為實踐的關鍵因子,兩者相互依賴單獨存在效用不大,但合併在一起則可發揮出錢滾錢的宏大功效,正確的理財觀念可協助人們妥善管理資金並使其增長,而在增長的過程中則進一步擴大理財的技巧。

那我們該如何有效的累積資金來開始呢?這是一個老問題卻又必須要有合適的方法來解決。我會推薦二種方式:小豬法與預扣法來進行資金的累積。這兩個方法的重點在於資金的累積是在不知不覺得過程中產生,如此一來人們就不會覺得太過於痛苦。一般而言,談到儲蓄都會伴隨著縮衣節食的經驗使得整體的成效大打折扣,以一般家庭的案例來看成功的關鍵在於夫妻雙方要有高度共識外,還要有一個財務大臣嚴格管控才能順利的達成目標。

 

目標要切割,有效累積成就感

但是呢,財務累積若老是痛苦的回憶能否持續多久就是一個大問題,在專案管理理論中有所謂的大目標是由多個小目標所組成,切割成數個小目標的原因除了方便管理進度外,另一個重要的原因就是產生成就感與動機。一開始要存100萬很困難,但要先存10萬就簡單多了,隨著目標達成且滿足感的逐步累積要完成更大的財務目標自然只是時間的問題。而小豬法與預扣法則是完成目標累積的好工具。

 小豬法:我們也可稱為零錢法我們在日常消費之餘經常會多出許多的零錢,每日工作回家後可能就會隨手放置甚至不在意,其實每日產生的零錢雖然不多但累積一段時間後也是一筆可觀的數字。只要準備一個存錢桶放在經常放置零錢的位置,每天下班後就將身上的零錢不分面額大小通通投入其中,年初執行年底時檢視成果就會發現其中驚人的資金累積效果。當然你可以選擇將這筆錢拿去慶祝一番,但更積極的作法則是開立一個儲蓄帳戶作為第一桶金的基礎。

預扣法:這像是信用卡繳費時指定日期扣款一樣,可以跟所經常往來的銀行詢問是否指定金額固定扣款的服務並開設一組帳戶在每月薪資入帳的隔天就將部分的金額轉到指定帳戶內,這個方法的重點在於一入帳就扣款而不是每月有結餘才儲蓄。「入帳扣款」與「月底結餘儲蓄」這兩種方式看似都是儲蓄,但在執行成功率上卻是天差地遠的效果。

月底結餘儲蓄:這是最常見的作法,但執行效果不彰。經常是存不了什麼錢,主要的原因在於人天生有傾向於追求享樂與自我補償的天性,只要戶頭內有餘額就容易花個精光。

入帳扣款:則是強迫儲蓄,在資金還沒真正拿到手之前就先扣除一定額度強迫自己只能用僅剩的金額來過日子。這就像是有10,000的資金但分成兩種方式給付,一種是先給付10,000然後再繳交1,000的處理費,跟先扣除1,000元處理費將剩餘的9,000給付,對於獲得給付的人最終獲得的資金都是9,000元但心理的感受卻是截然不同,而在一般商業作法上(像是薪資發放、中獎獎金發放..etc)多是採用預扣的作法。我們也可以將這樣的方法放在個人的儲蓄上來達到在不知不覺中強迫儲蓄的效果。

除了上述幾種作法外,讀者也可以在找找看是否有其他更好的方式來協助自己達成儲蓄的目標。畢竟每種方法或多或少都有些侷限性,每個人的環境條件也不一樣,針對自己的條件找尋適合的方式,才是提高成功率的最佳途徑。

本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室

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