用錢觀念 – 優先付給自己

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用錢觀念 – 優先付給自己

在資本的社會中,每個人都有機會透過勞務的交換來取得資金。再藉由資金的投資來放大效益,但在利用資金之前的首要問題是要儲存足夠的本金。是的,本金是個重要的基礎在投資理財的過程中經常會強調報酬率的重要性,我們進一步來關心時會發現同樣的10%在不同的本金條件下給人們的感受確是極大的不同。舉例來說,本金1萬元與本金100萬,在10%報酬率條件下一個僅能獲取1,000元,一個則是10萬。對於滿足報酬需求來看後者很顯然的給人的滿足感較為強烈,但不要忘記了,其實兩者的報酬率是一樣。

以透過資本投資來獲得生活所需資金的角度來看,本金越高則追逐高報酬高風險的必要性則降低。曾有句話說沒錢的時後要靠賭來賺一把,其所指的便是低本金的狀態下要透過高風險高回報的工具才有機會達成目標。而觀察社會上的高資本族群其理財的方式多傾向於保守型工具,像是定存、債券、租金收益等也就不難理解原因為何。想想看,假如要滿足每月的生活需求的金錢數為5萬,以目前的定存利率為1~1.2%來看,若帳戶內有5,000萬現金,只需要定存每年便能獲得無風險利息收益50 ~ 60萬,該數字可滿足所假設的每月支出需求,那該名投資人追逐高風險投資的動機便會下降。從這個角度來看,如何累積到足夠的本金對每個人而言都是一個值得深思的議題。

提升技能是個好選擇

當我們想要累積本金來逐步達成透過投資收益來生活的夢想之際,要如何快速的累積資金便十分的重要。一般而言,常見的方法有兩種:一種是資本市場的投資工具(股票、金融商品、房地產..etc),另一種則自我投資工作所需技能。就效益而言,投資自己是高報酬且長久的方式。試想,金融商品的投資有許多的不確定性且過程成功未必操之在我,需要一點運氣。而自我的學習則是自己可以控制投入的程度與檢測成效,且就上班族而言提高自己的工作技能有助於提高個人身價與未來的發展機會,無論如何優先投資自己都是個最佳選項而透過工作所獲取的資金不僅穩定也較能有效的規劃來累積資金。

接下來問題就來了,該怎麼累積資金才有效率?以一般的生活經驗來看,當我們取得薪資收入的第一件事恐怕都是以繳交帳單居多,在支付完所有帳單後接下來的剩餘資金才有機會用來自我投資或用來累積資金。其實這樣的效率是很低落的,怎麼說呢?!一般人通常有追逐享樂的天性,在辛勤工作之後就會想好好的犒賞自己,而隨著薪資的增加累積的資金不見得變多但享受的程度卻必然成等比例的增加。這也是為何許多高收入的族群在工作數年後,發現自己其實一無所有的主要原因(收入 -> 享樂 -> 收入增加 ->更大幅度的享樂)。

改變資金流動的順序

要想要有所改變,那麼取得資金後的順序必須要有所改變。首先第一步就是將清償帳單的順位放到後面去,將自己的需求放在第一位,而這個過程最好是利用金融系統來達成。舉例來說,假設每月的薪資入帳是每月的第一天,那麼我們可以在銀行設定另一個帳戶並設定用途(例如:累積養老金 or 個人學習基金),並請銀行設定薪資入帳的隔天固定轉一定比例的金額到這個帳戶內,強迫自己只能用支付完自己後的金錢來維持生活。這樣一來就可以讓自己的資金有效的累積並讓個人的享樂慾望不至於快速膨脹。

就實際而言,老是優先支付帳單是種沮喪的經驗會讓自己有種空洞的生活感,透過觀念的轉換可協助自己找到金錢積極的意義。幫自己一個忙,優先支付給自己吧!

本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室

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