意外險 – 人生財務的第一張關鍵保單

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意外險 – 人生財務的第一張關鍵保單

人類社會透過金錢的流動來滿足食衣住行各項生活需求,換言之每個人都避不開金錢財務的問題需要處理。我們大多是透過勞務的方式換取金錢,再利用金錢換取其他人的勞動結果。整個流動的循環就這樣展開,也可以想見若一個人缺少了金錢的支持要在當今的環境下生存會造成極大的困難。

一個人不透過金錢獨立過活可不可行呢?只能說有毅力有機會可以達成,但這樣的日子是辛苦了點。與其思考要怎麼一個人不靠金錢過活,還不如想著要怎麼累積足夠的金錢來滿足一生的財務需求會比較務實些。

在財務累積的過程中總是有許多大大小小的意外會發生,像是跌倒、受傷、事故之類的事件都會造成財務一定程度上的支出。這時候適度的透過保險制度來轉移風險是每個現代人都必須要瞭解的課題。

 

風險管理四大手法

每個人都需要處理意外風險的問題,而處理風險的手法大抵上有四種模式:迴避、預防、承受、移轉。透過這四種方式達成最小的損失獲得最大保障的目的。

四種手法概念如下:

迴避已知前方有風險存在便避開該路徑,讓風險完全消失。

預防預作一些處置行為來降低意外的發生機率或是降低意外發生時的傷害。像是平常維持適度運動與健康飲食可以預防疾病的發生率,便是常見的預防性作法。

承受該意外發生時評估自身能力,可完全承受該風險的發生便選擇直接面對。一般來講常用於發生時損失低的狀況,像是已購買了某場次的電影票,臨時發生工作上行程問題無法順利參加,一般人大多是選擇將該票券便宜轉售給其他人或是直接放棄,因放棄票券與工作的經濟行為相比損失不大,多數人都會選擇直接面對承受。

移轉透過某種安排,將風險轉嫁給第三方降低自身的損失。此種方式應用層面最廣,保險就是其中的一種重要手段。

人在追求理想與賺錢過程中最怕的就是發生意外風險,讓辛苦累積財富一瞬間化為烏有。這時候就需要適度的安排保險來轉嫁意外發生時的風險,讓損失降低。

 

人生最重要的保單是哪一張?

當我們出社會開始工作後會陸陸續續的接收到各種保險資訊,不論是醫療險、壽險或是車險,每一種看起來都很重要加上DM上的案例寫的有點聳動,人常常在不明就裡的情況下買了一張不符所需的保單。

我必須要強調沒有錯誤的保單只有不符合需求的保單,每一張保單在簽訂契約與支付費用後便依據明訂的範圍承保客戶在契約內容中的風險。當你所擔心A風險卻買了一張承保B範圍的保單,這就是一種典型不符需求的保單。

瞭解自身需求且看清楚保單的承保內容與費用高低,這是每個人自己要做的功課。尤其是一堆每日一杯咖啡錢就可以換得XXX保障之類的話術,常吸引人錯誤投保,像是一個鮮少出門旅行的人卻買了一張長期旅行意外險便是很顯然的錯誤。

而我們在出外打拼之際面對這麼多樣的保險商品到底哪一張才是最重要的呢?其實答案並不是壽險、醫療險與儲蓄險這三類保單而是意外傷害險,這張保單完全符合風險移轉的原則具有低保費高保障的性質,每個人都需要透過意外險來轉嫁財務風險。

常有人會問到為何不是醫療險?當發生意外時會需要醫療行為,透過醫療險將費用移轉給保險公司不就是最正確的選擇?我必須要提醒一件事情,意外有輕重之分,輕度的意外發生時醫療險的確優於意外險。但我們樣回想剛剛所有的風險處理原則,輕度意外時其實健保就可以移轉大多數的醫療費用支出,我們所付出的也不過是掛號費跟領藥的費用而已。

而保險最大的目的不是在移轉哪些經評估可以承擔的財務風險而是那些一旦發生時無法負擔狀況。而意外險正是在處理重大事故時支付足夠的金錢來降低自身的財務損失。想想看若出現事故造成重大死殘時,留給家人的除了哀傷外還有後續的生活問題要處理,面對重大意外造成身體不可逆的傷害,醫療險與壽險都不足以提供足夠的財務支持。

目前在台灣 25-35歲族群中,有投保意外險的比例不到40%。也就是說有高達60%的人沒有利用意外險來轉移家庭財務風險,而這群人可能是剛出社會打拼的年輕人也有剛成立家庭與迎接新生兒的上班族。想想看,沒有意外險的規劃,一旦發生意外除了瞬間龐大的醫療支出會壓垮家庭財務外,若出事者又是家裡賺錢的主要支柱那整個家庭可說是一夕崩塌。而這種情況便是我們每一個人都該極力避免的狀況。

有人會說,自己每天都很小心發生意外的機率很低,將保險費用放在一年一期的意外險上面很浪費。所謂意外這種東西就是無法預期何時會發生、形式與嚴重度都無法預估,若我知道風險會怎麼發生直接選擇迴避不就好了?正因為意外的不確定性與對財務的高傷害性,才需要規劃足夠的保險來轉移風險。

你還在低頭努力為家庭財務富足努力嗎?如何規避風險也是理財重要的一環,不知道規避風險的理財就猶如在錢袋上破了一個大洞,自己以為賺了很多錢卻沒發現在賺取財富的過程中金錢也隨之掉落,這正所謂多年努力一夕空。每個人都該回頭檢視家庭的風險規劃是否足夠,再來談財富累積問題才是正解。

本文同步刊載於 – 商業週刊專欄 – 股魚不看盤投資教室

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